Финансовая грамотность

«Ростелеком» и Пенсионный фонд России (ПФР) для расширенного курса программы «Азбука интернета» разработали новый учебный модуль — «Основы работы на смартфоне». В материалах курса описаны особенности использования мобильных устройств, дано понятие приложения, подробно рассказано о предустановленных и часто используемых программах для смартфонов.

Особое внимание уделено пошаговому разбору работы в приложениях Пенсионного фонда России, Госуслуг, электронной почты, мобильных операторов (на примере Tele2). Не менее полезными могут оказаться навыки использования мобильных карт местности, приложений для вызова такси и отслеживания движения транспорта. Учащиеся также смогут расширить знания о способах хранения фото- и видеофайлов, общении в социальных сетях и мессенджерах, возможности оплаты товаров и услуг через интернет с помощью смартфона, а также еще раз вспомнить правила безопасности при проведении платежей.

На интернет-портале «Азбука интернета» также опубликована электронная версия базового учебника с полным комплектом материалов и все модули расширенного курса, которые помогут пользователям старшего поколения усвоить новые темы. Кроме того, на сайте размещены методические рекомендации для преподавателей и наглядные пособия к каждому уроку. Материалы программы могут использоваться преподавателями компьютерной грамотности для пенсионеров как в качестве отдельных курсов по каждой теме, так и для организации дополнительных уроков.

Обучающее пособие и одноименный интернет-портал «Азбука интернета» разработаны в рамках подписанного в 2014 году соглашения между «Ростелекомом» и ПФР о сотрудничестве в обучении пенсионеров компьютерной грамотности. Цель партнерства — облегчить пожилым гражданам доступ к государственным услугам в электронном виде и повысить качество их жизни, обучив компьютерной грамотности и работе в интернете.

Материалы учебной программы и учебно-методического пособия «Азбука интернета» получили положительную рецензию Института информатизации образования Российской академии образования: они соответствуют предъявляемым к ним требованиям, полезны и необходимы целевой аудитории.

На правах рекламы

О правилах работы ломбардов и последних законодательных новация «Рыбинский дневник» беседует с заместителем управляющего ярославским отделением Банка России Евгением Ефремовым.

Евгений Борисович, как много на территории нашего региона действующих ломбардов? Их услуги пользуются спросом у населения?

На территории Ярославской области действуют 110 офисов ломбардов. В первом полугодии 2020 года ломбарды выдали жителям региона займы на общую сумму более 276 миллионов рублей. Было заключено 46,5 тысячи договоров займа.

Получается, что ломбард — это структура, как банк или микрофинансовая организация. Зачем нужны ломбарды, если заём или кредит можно получить в другом месте? В чем их отличия?

Ломбарды выдают гражданам займы на короткий срок под проценты и залог ценных вещей. Они действительно являются кредиторами наравне с банками и МФО. Залог ценных вещей является основным отличием ломбарда от других кредиторов. Сдав вещь в ломбард, человек получает на руки определенную сумму денег — это стоимость вещи минус проценты по займу. Если в обозначенный в договоре срок клиент вернет в ломбард сумму займа плюс начисленные проценты, то получит обратно сданную в залог вещь.

Размер процентов ограничен. Предельное значение процентной ставки ежеквартально рассчитывается Банком России. В данный момент это значение составляет около 0,4 процента в день. Если сравнивать с банками, то в ломбардах процент выше. Однако здесь можно получить необходимую сумму быстро, без предъявления справок, подтверждения дохода и участия поручителей.

Что требуется от клиента, чтобы получить заём, и чем рискует человек, если он решил заложить вещи в ломбард? Не останется ли он в итоге должником этой организации?

Клиенты ломбардов — это совершеннолетние люди. Чтобы получить заём, человеку достаточно иметь при себе паспорт и вещь, которую он планирует оставить в качестве залога. Заём в ломбарде полностью обеспечен переданным в залог имуществом, и после его реализации задолженность заёмщика погашается, даже если сумма, вырученная при реализации вещи, недостаточна для полного погашения долга.

А какие ценные вещи принимают ломбарды? Что чаще всего фигурирует в качестве залога?

Оставить в залог можно любую ценную вещь. Пожалуй, самый популярный вид залога — золотые изделия. Кроме золота в залог оставляют компьютерную и бытовую технику, электроинструменты, часы, транспортные средства. Существуют и специализированные ломбарды, которые выдают займы под залог меховых изделий, элитных часов или эксклюзивных ювелирных украшений. Однако их очень мало, так как к профессиональным навыкам оценщиков предъявляются очень высокие требования. Существуют и автоломбарды, где в залог можно оставить транспортное средство. По таким займам процентная ставка обычно ниже, чем там, где в залог принимают золото, технику и меховые изделия. Ломбард не имеет права принимать в качестве залога недвижимость или документы, например, тот же ПТС. В каждом ломбарде должны быть созданы условия для хранения заложенных вещей, и таким имуществом организация не может пользоваться.

Банки обычно настаивают на страховании непредвиденных рисков. А в ломбардах есть подобные условия?

Нет. Ломбард обязан страховать вещи за свой счёт и не может требовать дополнительной оплаты страхования от клиента.

В чём отличие ломбарда и комиссионного магазина? Ведь в комиссионках тоже оцениваются и реализуются наши вещи?

Задача ломбарда — предоставить клиенту заём под залог его имущества, а не помочь с продажей ценных вещей. Ломбард может продать вещь только в том случае, если заёмщик не вернул долг в срок. И даже в этом случае у клиента ломбарда есть ещё один месяц «льготного» периода, когда заёмщик может обратиться за имуществом и погасить долг. Ломбард в течение всего этого времени не может продать имущество.

Комиссионный магазин действует по другой схеме — он реализует имущество за вознаграждение (комиссию) на своих торговых площадках. То есть ломбард выдаёт деньги под залог вещи, а комиссионный магазин принимает вещь, чтобы продать. Ломбард гарантированно вернёт имущество после погашения долга, в комиссионном же магазине клиент получит деньги только после продажи имущества.

Отмечу ещё, что в отличие от ломбардов комиссионные магазины не входят в перечень поднадзорных Банку России организаций.

На российском рынке ломбардов грядут перемены. Какие? Расскажите!

Поскольку ярославцы пользуются услугами ломбардов, особенно важно, что новые законодательные нормы будут защищать права заёмщиков. С 12 октября начали действовать изменения первого этапа. С этой даты сумма займа, выдаваемого в ломбарде, будет ограничена суммой оценки закладываемой вещи, согласовать её должны обе стороны — ломбард и заёмщик. То есть после реализации вещи задолженность заёмщика будет погашена полностью. Кроме того, с 30 до 300 тысяч рублей поднята максимальная сумма невостребованного залога, который должен реализовываться ломбардом через публичные торги. Эта изменение направлено на развитие самой ломбардной сети, оптимизацию порядка деятельности ломбардов.

Нововведения следующего этапа регулирования деятельности ломбардов вступят в силу в январе 2021 года, когда принципиально изменятся подходы к допуску организаций на ломбардный рынок. С этой даты получить статус ломбарда и войти в реестр можно будет только после прохождения процедуры допуска Банка России. Регулятор будет вправе исключить ломбард из реестра, если в течение года тот неоднократно нарушал законодательство или фактически не вёл деятельность. Кроме того, ни одно юридическое лицо в России кроме ломбардов не сможет использовать в своём полном и сокращённом наименовании слово «ломбард» или производные от него слова и сочетания.

Далее изменения коснутся документов, которые выдаются заёмщику. Если сегодня это залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа, то с середины следующего года будет только залоговый билет, где пропишут все необходимые условия.

В целом все изменения в законодательство направлены на развитие ломбардной деятельности и повышение доверия к этому микрофинансовому институту.

Какие правила нужно соблюдать, чтобы сейчас воспользоваться услугами ломбардов и не попасть в руки к мошенникам?

Нелегальные финансовые организации, как правило, используют агрессивную рекламу. Посмотрите на официальное наименование — оно должно содержать слово «ломбард». Проверьте, есть ли компания в реестре Банка России. Перед подписанием внимательно прочтите договор. Сейчас в ломбарде выдают два документа: залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа в виде таблицы. Оформление иных документов — договора купли-продажи, возвратного лизинга и договора комиссии недопустимо, иначе вы рискуете потерять имущество.

Евгений Борисович, а куда люди могут звонить, если испытывают какие-либо трудности при взаимодействии с ломбардами?

О своих претензиях и опыте получения финансовых услуг можно сообщить в Банк России в Интернет-приемную на нашем сайте cbr.ru или по телефону 8 (800) 300-30-00. Именно на ваши обращения мы ориентируемся в работе по совершенствованию предоставления финансовых услуг.

Если денег на подарки и праздничные приготовления не хватает, их можно взять в долг у банка. Для оформления кредита понадобится пакет документов с подтверждением дохода. Может быть, это хлопотно, зато процент по кредиту будет невысок, если сравнивать с другими вариантами.

Кредитная карточка — вариант электронного кошелька, требующий внимательности. Во-первых, важно заранее уточнить продолжительность беспроцентного периода и его начало, чтобы не забывать вовремя вносить деньги обратно. Во-вторых, не стоит снимать деньги с кредитки, так как обычно за это берут комиссию.

Займ в микрофинансовой организации — быстрый вариант получения денег. Размер максимальной процентной ставки с июля 2019 года ограничен 1% в день (365% годовых). Тут правило следующее: в МФО лучше брать небольшую сумму с реальной перспективой быстрого погашения.

В ярославском отделении Центробанка дали еще совет — постоянно повышать финансовую грамотность и уровень финансовой ответственности, чтобы благополучие стало неизбежным качеством жизни.

Про СБП, важнейший инфраструктурный проект Банка России, «Яркубу» рассказал заместитель управляющего отделением по Ярославской области ГУ Банка России по ЦФО Евгений Ефремов.

— Евгений Борисович, пожалуйста, представьте систему быстрых платежей тем, кто пока не успел ею воспользоваться.

— Система быстрых платежей, о которой сегодня мы говорим, дает возможность круглосуточно, в режиме реального времени, переводить деньги по номеру телефона как по своим собственным счетам, так на счета других физических лиц, даже если они открыты в разных банках. Для непосредственного пользователя это удобство, быстрота и комфорт денежных переводов. А с точки зрения значимости национального проекта СБП позволяет повысить доступность финансовых услуг для населения, в том числе в удаленных районах, поддержать развитие конкуренции на финансовом рынке, снизить стоимость платежей для населения, а также оптимизировать издержки его участников.

— Кто обеспечивает функционирование системы?

— Оператором и расчетным банком системы является Банк России, операционное взаимодействие с банками-участниками осуществляет Национальная система платежных карт (НСПК). Безопасность платежей обеспечивается как на стороне Банка России и НСПК, так и на стороне банков-участников.

— И как это все работает?

— СБП обеспечивает возможность переводить деньги не только с карт и не только в пределах одного банка, а с любого счета на счет в любом банке круглосуточно и в онлайн режиме. Доступ к системе возможен через мобильное приложение банка-участника СБП как со смартфона и планшета, так и с компьютера. Чтобы сделать такой перевод в мобильном приложении своего банка, необходимо выбрать функцию перевода через СБП, указать номер мобильного телефона получателя и сумму перевода, а после получения ответного сообщения, в котором будут указаны имя, отчество и первая буква фамилии получателя, внимательно проверить данные получателя и сумму перевода и подтвердить отправку перевода. Всё! В течение нескольких секунд деньги будут переведены на счет получателя денег и в тот же момент станут ему доступны. Важно, чтобы оба банка — и отправителя, и получателя средств — были участниками системы быстрых платежей.

— Сколько денег можно перевести за раз?

— Максимальная сумма одного денежного перевода — 600 тысяч рублей, минимальная не ограничена. Но у банков могут быть свои лимиты. Нужно уточнить эту информацию заранее в своем банке.

— Вы сказали, что банки отправителя и получателя должны быть участниками системы. Как много банков подключились?

— СБП стартовала в январе 2019 года с 11 банками. Сегодня в системе уже 28 кредитных организаций, в том числе 10 системно-значимых банков. Более 100 российских банков подали заявки на участие в системе и проходят необходимые процедуры подключения. В целом по России в СБП совершено переводов более чем на 35 млрд рублей, средний размер перевода — около 9 тысяч рублей. В соответствии с требованиями Банка России до 1 октября 2020 года участниками системы должны стать все банки с универсальной лицензией. Актуальный список всегда можно посмотреть на сайте Национальной системы платежных карт. Кроме того, является ли кредитная организация участником СБП, можно уточнить непосредственно в своем банке. Как правило, данная информация отображается в мобильном приложении в виде названия с логотипом СБП. Это предусмотрено действующими стандартами для участников системы.

— Может возникнуть проблема: ошибешься, и деньги уйдут не туда. Получится их вернуть?

— Деньги зачисляются получателю за несколько секунд, и отозвать перевод по номеру телефона нельзя. Поэтому важно перед отправкой платежа внимательно проверить номер телефона и имя получателя, а также сумму перевода. Если вы по ошибке отправили не ту сумму или не на тот номер, то сможете вернуть деньги только с согласия получателя и его банка. Существуют межбанковские процедуры, вы должны обратиться в свой банк, он свяжется с банком получателя для получения необходимых согласий для возврата денег.

— Кто устанавливает тарифы на переводы?

— Тарифы для граждан по переводам со счета на счет — банки. Большинство банков-участников СБП либо не планируют взимать такие комиссии с граждан, либо устанавливают лимиты для бесплатных переводов. Банк России будет следить за уровнем тарифов банков и в случае необходимости ограничивать размеры таких комиссий. Общий вывод такой: благодаря СБП наши граждане имеют возможность осуществлять онлайн платежи просто, безопасно и недорого, независимо от того, в каком банке у них открыты счета.

— Какие есть перспективы по использованию СБП в дальнейшем?

— Сегодня в СБП доступны переводы между физическими лицами, а также активно внедряются платежи физических лиц за товары, работы и услуги. Поэтому перспектива — это оплатить покупки и услуги через СБП. В рамках развития сервисов СБП в скором времени будут доступны и другие типы платежей: переводы в пользу государства — налоги, штрафы, пени и так далее, оплата коммунальных платежей, переводы от организаций физическим лицам, в том числе по реестрам, например, зарплатные и иные выплаты.

Гости мероприятия смогут послушать выступления экспертов, а также индивидуально проконсультироваться со специалистами по защите прав потребителей в сфере финансов. Для детей пройдут викторины, а для взрослых — мастер-классы.

«Фестиваль — это социальный проект, цель которого — помочь гражданам повысить свою грамотность и научиться самостоятельно и осознанно управлять бюджетом семьи, распознавать мошенников, защищать свои права. Участники могут узнать об эффективных способах использования инструментов финансового рынка. Вход на все мероприятия фестиваля бесплатный», — рассказал заместитель губернатора Илья Баланин.

Зарегистрироваться на фестиваль можно на сайте мероприятия.