Евгений ефремов

Банк идет навстречу

Когда финансов не хватает, и расходы на обслуживание кредита требуют сокращения, оптимальный вариант — реструктуризация. Этот инструмент подходит не только в кризис. Реструктуризация — уменьшение платежей по кредиту таким образом, чтобы они стали для заемщика посильными. Чаще всего это происходит за счет увеличения срока кредита. Хотя есть и другие схемы.

«Прежде всего о своих проблемах заемщик должен сообщить банку или другим своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. Это можно сделать по телефону колл-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту, — объясняет заместитель управляющего ярославским отделением Банка России Евгений Ефремов. — Скорее всего, кредитор предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена. В нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов».

Клиент уходит на каникулы

Если вариант реструктуризации задолженности кредитором не предложен или предложен, но он не устраивает, человек вправе воспользоваться новым законом о кредитных каникулах. Это возможность получить отсрочку по кредитным платежам на шесть месяцев.

В этой ситуации у ипотечного заемщика есть альтернатива — ипотечные каникулы. Многие не видят различий между кредитными каникулами, дающими право на льготу вследствие снижения доходов из-за пандемии коронавируса (ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020), и ипотечными каникулами, на которые могут рассчитывать заемщики при определенных сложных жизненных обстоятельствах (ФЗ№ 76-ФЗ от 01.05.2019). А эти различия есть.

Кредитные каникулы. Отсрочкой можно воспользоваться только один раз, обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года.

По окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором. Воспользоваться кредитными каникулами могут заемщики, если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Еще одно обязательное условие — размер кредита или займа не должен превышать максимальной суммы, установленной Правительством РФ: для ипотеки в Ярославском регионе — 2 млн рублей, для потребительских кредитов — 250 тысяч рублей, для автокредитов — 600 тысяч рублей, а для кредитных карт — не более 100 тысяч рублей.

Банк или иной кредитор (МФО, КПК) должен рассмотреть заявление и дать ответ в течение пяти календарных дней с момента получения требования, а подтверждающие документы можно предоставить позже — в течение 90 дней после подачи заявления (+30 дней, если у вас возникли объективные трудности со сбором запрошенных кредитором подтверждающих документов). Если заемщик в течение 10 дней после подачи заявления на кредитные каникулы не получил ни подтверждения, ни отказа от кредитора, льготный период считается наступившим, причем отсчитывается он от даты подачи заявления (если заемщик не выбрал иную дату).

Евгений Ефремов уточняет: «Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору».

Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем. Следует также помнить, что каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее. Проценты во время каникул будут начисляться. Они, как и отсроченный платеж по основному долгу, будут выплачены заемщиком позднее.

Ипотечные каникулы. Ограничение суммы кредита является сегодня основной причиной отказа в кредитных каникулах. В этой ситуации нужно вспомнить о других каникулах — ипотечных.

«Закон об ипотечных каникулах 2019 года дает возможность гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить один раз отсрочку по платежам на срок до шести месяцев (или снизить размер платежей). Причем максимальный размер ипотечного кредита составляет 15 миллионов рублей, если предмет ипотеки является единственным жильем заемщика, а условия договора по требованию заемщика ранее не менялись», — подчеркивает Евгений Ефремов.

Направить кредитору требование о предоставлении льготы желательно дистанционным способом. Вместе с ним нужно предъявить подтверждающие документы. Рассмотреть заявление заемщика кредитор обязан в течение пяти рабочих дней с момента получения полного комплекта документов.

Необходимо предоставить доказательства причины снижения доходов — документально объяснить, каким образом вы попали в трудную жизненную ситуацию. Это могут быть справки о регистрации в качестве безработного, о признании заемщика инвалидом I или II группы, о временной нетрудоспособности сроком более двух месяцев подряд. Учитывается снижение среднемесячного дохода за два месяца, предшествующих дате подачи заявления, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев; и при этом размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода. Основанием для ипотечных каникул также может стать увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (несовершеннолетних детей, членов семьи, получивших инвалидность I и II группы, или подопечных заемщика) при одновременном снижении среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода. Потребуется и выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, чтобы доказать, что ипотечное жилье — единственное.

Ипотечные каникулы не бесплатны для клиента. Начисленные во время льготного периода проценты заемщик будет обязан вносить по окончании полной выплаты кредита равными ежемесячными платежами.

Заметим, можно пользоваться каникулами друг за другом — сначала получить кредитные, а потом ипотечные. И наоборот. Но по мнению экспертов финансовой сферы, спешить на каникулы не стоит. Если вы в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на отсрочку платежей для ситуации, когда это действительно станет необходимым.

Сколько украдено

Со счетов физических лиц в России совершили несанкционированные переводы на 5,7 млрд рублей. Если приплюсовать хищения со счетов организаций и предприятий, получится 6,4 млрд рублей. В масштабах страны — это 2-3 копейки на каждую тысячу рублей переводов, но для жертв — потеря колоссальных личных денег. В 2019 году УМВД России по Ярославской области возбуждено более двух тысяч уголовных дел по фактам дистанционного хищения средств, что в два раза больше, чем годом ранее.

Как совершаются кражи

Большинство краж (69%) совершены с помощью социальной инженерии. То есть, мошенники психологическими приемами вынуждали жертв сообщить персональные данные, информацию по карте и онлайн-кабинету. Так клиенты нарушали условия договора, по которым они обязаны хранить конфиденциальную платежную информацию. В таких случаях банки не обязаны возвращать похищенное. Доказательство вины клиента — обязанность банка.

В течение 2019 года кредитные организации возвращали каждый седьмой похищенный рубль. Это 935 млн рублей, 15%.

«Выявление случаев хищений денег с банковских счетов и борьба с этим являются сегодня одним из серьёзных направлений деятельности Банка России. В том числе мы проводим большую просветительскую работу с населением, и она приносит плоды. Предпринимаются другие серьезные меры — блокировка телефонных номеров, фишинговых сайтов, вредоносных рассылок. Если в 2018 году 97% хищений было совершено с использованием методов социальной инженерии, то в 2019 году их доля заметно сократилась. Однако гражданам все равно необходимо быть бдительными», — рассказал Евгений Ефремов.

Откуда чаще всего крадут деньги

Самый распространенный метод социальной инженерии в 2019 году — получение мошенниками доступа к личному кабинету жертвы, то есть, логина и пароля. На этот тип мошенничества приходится 47% случаев. В 34% эпизодов пользователи сами переводят деньги на счета злоумышленников. Еще 13% крадут при покупках в интернете, 6% проходит через фишинговые рассылки, сайты лжебанков и тому подобное.

«Средний чек» кражи со счетов физлиц составляет 10-15 тысяч рублей, а жертвами становятся взрослые люди 28-55 лет.

Как решают проблему кибермошенничества

Регламенты работы финансовых организаций в части информационной безопасности, а также своевременное выявление и межведомственное информирование об угрозе и фактах мошенничества, совершенствуются.

На практике получается, что Банк России заблокировал более 13 тысяч телефонных номеров, которые использовали в мошеннических целях. Это в 29 раз больше, чем в 2018 году. Ограничены 1107 ресурсов, распространяющих вредоносное программное обеспечение, 10 683 фишинговых ресурсов (их стало в пять раз больше), 370 массовых фишинговых рассылок. Информация о более 250 доменах с целью ограничения доступа на территории РФ направлена в Генеральную прокуратуру.

«Мы считаем, что для дальнейшего сокращения числа мошенничеств необходимо принятие двух законов. Первый из них направлен на блокировку фишинговых ресурсов, с помощью которых хакеры получают доступ как к банковским системам, так и к компьютерам самих клиентов, где могут храниться платёжные данные. Другая инициатива касается обмена информацией между кредитными организациями и сотовыми операторами о мобильных устройствах и абонентах для предотвращения телефонных мошенничеств», — озвучил позицию ведомства Евгений Ефремов.

Совет эксперта

Деньги похищают каждый день, к защите своих счетов нужно быть готовым постоянно.

«Нельзя доверять звонкам от „службы безопасности банка“, проходить онлайн-опросы „за вознаграждение“, переходить по неизвестным ссылкам или играть в лотерею „от звезды шоу-бизнеса“. Важно запомнить такое правило — никогда не предоставляйте информацию и не выполняйте никаких действий, связанных с денежными средствами, „под диктовку“ незнакомых лиц. И поменьше размещайте личной информации в социальных сетях. Все, что вы публикуете, может быть использовано мошенниками против вас! Не теряйте бдительность в столь важном вопросе, как сохранность личных денег», — предупредил Евгений Ефремов.